Аналіз судових спорів із іпотечних кредитів (Чепурова А.)

Дата розміщення статті: 05.04.2017

Кількість людей, які звертаються до комерційних організацій (банків) для отримання іпотечного кредиту, зростає з кожним роком. Іпотечний кредит допомагає вирішити споконвічне житлове питання. Підписання кредитної документації - дуже важливий момент, до якого позичальник повинен поставитися якнайуважніше, адже за те, що ви не дочитали сьогодні, вам доведеться платити завтра. На що потрібно звернути особливу увагу під час підписання кредитної документації, при отриманні іпотечного кредиту.

ДОГОВІР ІПОТЕКИ (НЮАНСИ)

1. Відсоткова ставка

Часто буває, що при зверненні у відділення банку за отриманням кредиту позичальнику пропонується оформити кредитну заявку за однією відсотковою ставкою, а під час підписання кредитної документації відсоткова ставка за кредитом змінюється і найчастіше збільшується у бік. Причин може бути кілька. Найчастіше при вашому зверненні до банку діяла спеціальна рекламна акція з даного кредитного продукту, а під час підписання кредитної документації термін цієї акції минув. Щоб ця інформація не стала вам неприємною новиною після підписання кредитного договору, уважно вивчайте кредитний договір, договір іпотеки в частині вказівки процентної ставки за іпотечним кредитом.

2. Графік платежів

Зверніть увагу на графік платежів, він обов'язково має бути наданий позичальнику під розпис. Якщо сума щомісячного платежу не влаштовує вас, ви завжди можете обговорити цю умову з представником банку, можете збільшити термін кредитування, при цьому зменшивши суму щомісячного платежу. Адже інакше за недотримання вами підписаного графіка платежів банк може звернути стягнення на майно, зазначене у договорі іпотеки.

3. Страхування

Обов'язково потрібно перевірити, які умови страхування прописані в договорі, тому що оплачувати витрати на страхування доведеться саме позичальнику. Вивчіть уважно цей розділ іпотечного кредиту, зверніть увагу, у які терміни позичальник повинен надати банку підписаний договір страхування - за порушення цих термінів банками, як правило, застосовуються штрафні санкції.

4. Штрафні санкції за порушення умов кредитного договору

Якомога уважніше поставтеся до інформації про розмір неустойки за кожен день простроченого платежу. У договорі можуть бути зазначені інші види стимулювання позичальника до своєчасного перерахування платежів за кредитним договором, наприклад штрафні санкції.

5. Права та обов'язки сторін

Як правило, у договорі іпотеки прав у банку завжди більше, ніж обов'язків. Особливу увагу при вивченні цього пункту кредитного договору позичальнику слід звернути ось на що: чи має банк право самостійно підвищувати процентну ставку (так звана плаваюча кредитна ставка), і, якщо це право прописано в кредитному договорі, уточнюйте, в яких межах процентна ставка банком може бути збільшена.

Важливим моментом у договорі іпотеки є зазначення умов, у разі настання яких банк має право розірвати кредитний договір із позичальником та звернути стягнення на закладене майно. Це має бути чітко прописано у кредитній документації. Найчастіше повторення простроченої заборгованості позичальником понад тричі на рік розцінюється банками як невиконання умов кредитного договору, що дає право на його розірвання. Але можуть бути вказані і жорсткіші умови для позичальника, наприклад, банк може прописати у себе право у разі одноразового простроченого платежу вимагати розірвання кредитного договору.

Обов'язки, яких позичальник повинен дотримуватися за договором іпотеки, не обмежуються лише своєчасним внесенням щомісячних платежів за кредитом. У договорі іпотеки може бути зазначений обов'язок позичальника надавати щорічно кредитору предмет застави для огляду, представляти документ про сплату страхових внесків та ін. За недотримання цих "обов'язків" банк може застосувати до вас штрафні санкції.

До підписання кредитної документації уважно ознайомтеся з умовами, прописаними в договорі іпотеки, обговорюйте спірні моменти з кредитним фахівцем, вимагайте роз'яснення від нього того чи іншого пункту договору.

Нюансів при підписанні договору іпотеки багато, і вони вимагають особливої уваги з боку позичальника, адже у разі виникнення судового спору банк апелюватиме наявністю вашого підпису на кредитній документації, а значить, і вашою згодою на ті чи інші умови банку.

СУДОВІ СПОРИ ЗА ІПОТЕЧНИМИ КРЕДИТАМИ (ПРИКЛАДИ ІЗ СУДОВОЇ ПРАКТИКИ)

На жаль, справжня дійсність така, що з кожним роком кількість судових спорів щодо іпотечних кредитів зростає. Позичальники порушують умови кредитного договору і банки змушені звертатися до суду.

Банк звернувся до суду з позовом до позичальника про стягнення заборгованості за іпотечним кредитом, звернення стягнення на закладене за договором іпотеки майно - квартиру. В обґрунтування своїх вимог представник банку зазначив, що позичальником зобов'язання за кредитним договором не виконуються, кредит не відшкодований, відсотки за користування кредитними коштами сплачуються з порушенням графіка платежів, у зв'язку з чим просив стягнути із позичальника суму заборгованості та звернути стягнення на закладене за договором іпотеки майно – квартиру. Позичальниця заперечувала проти звернення на зазначену квартиру, вказавши у своїй, що з придбанні квартири нею використали материнський капітал. Судом першої інстанції було ухвалено рішення про стягнення із позичальника суми боргу за кредитним договором, у зверненні стягнення на закладену квартиру було відмовлено. Судова колегія погодилася з висновками суду першої інстанції (апеляційна ухвала Московського міського суду у справі N 11-39562).

Дана позиція судів заснована на Огляді судової практики у цивільних справах, пов'язаних із вирішенням спорів про виконання кредитних зобов'язань від 22.05.2013, в якому зазначено, що при вирішенні судом вимог про звернення стягнення на нерухоме майно, закладене на забезпечення повернення боргу за кредитним зобов'язанням, юридично значущим обставиною, що входить у предмет доведення і підлягає дослідженню судом, є з'ясування питання істотності допущеного боржником порушення забезпеченого заставою зобов'язання, і навіть встановлення законних підстав звернення стягнення закладене майно.

Висновки суду апеляційної інстанції також засновані на тому факті, що застава виконує функцію стимулювання боржника до належного виконання основного зобов'язання, метою договору застави не є перехід права власності на предмет застави від заставника до заставоутримувача та звернення стягнення на предмет застави допустиме лише тоді, коли суттєві порушення виплат за кредитним договором.

Також судами першої та апеляційної інстанції було взято до уваги готовність позичальника виконувати свої зобов'язання за кредитним договором, вносити платежі у рахунок погашення заборгованості.

Суд під час розгляду даного спору між банком і позичальником оцінив як порушення позичальником щомісячних платежів, суму простроченої заборгованості, а й бажання позичальника виправити ситуацію, готовність до погашення кредиту. Також, на мою думку, важливим аргументом у прийнятті рішення судом був і той факт, що позичальником спірне майно було придбано з урахуванням коштів материнського капіталу.

Отже, лише в тому випадку, якщо допустимі порушення позичальником виплат щомісячних платежів за кредитним договором будуть зрівнянні з такою крайньою вимогою кредитора, як звернення стягнення на майно, судом буде звернено стягнення на зазначений у договорі іпотеки об'єкт нерухомості. Найчастіше така ситуація складається саме з іпотечних кредитів, у яких задіяні кошти материнського капіталу. В інших випадках суди частіше задовольняють вимоги банків у разі невиконання позичальником своїх зобов'язань.

Аналіз судової практики показує, що суперечки з виплат за іпотечним кредитом виникають і між колишнім подружжям, які, перебуваючи в зареєстрованому шлюбі, отримували іпотечний кредит. Виникає питання, як розділити боргові зобов'язання між тепер колишнім подружжям і на кого з подружжя у разі розірвання шлюбу лягає тягар здійснювати виплати за іпотечним кредитом. Якщо колишнє подружжя уклали з банком кредитний договір, де виступили созаемщиками, отже, зобов'язалися відповідати за кредитним договором солідарно, то банк має право вимагати від обох колишніх подружжя проводити виплати за іпотечним кредитом.

ЧИ МОЖНА РОЗДІЛИТИ МІЖ ЧОЛОВІКАМИ ЗАЛИШЕННЯ ЗА КРЕДИТНИМ ДОГОВОРОМ?

У судовій практиці трапляються такі випадки, коли суд виробляє розділ загальної заборгованості подружжя перед банком, виключає одного з подружжя зі складу боржників за кредитним договором за іпотечним кредитом, у разі якщо придбана за рахунок коштів іпотечного кредиту квартира переходить іншому.

Розглянемо приклад із судової практики.

Позичальниця звернулася до суду з вимогою виключити колишнього чоловіка зі складу боржників за кредитним договором за іпотечним кредитом. В обґрунтування своїх вимог вона пояснила, що в момент перебування у зареєстрованому шлюбі вона та її чоловік скористалися коштами іпотечного кредиту для придбання об'єкта нерухомості – квартири, яка була передана банку у заставу за договором іпотеки. Після розірвання шлюбу між позичальником та її колишнім чоловіком було досягнуто домовленості про те, що колишній чоловік відмовляється від своєї частки в придбаній за іпотечним кредитом квартирі, так само як і відмовляється від сплати суми боргу за кредитним договором, цей факт підтверджується розпискою. До суду було подано докази, що підтверджують, що внесення платежів провадиться позичальником. Судовим актом суд ухвалив розділити загальні борги подружжя за кредитним договором та виключити відповідача з числа позичальників за кредитним договором (рішення Автозаводського районного суду міста Нижнього Новгорода у справі N 2-2646).

Слід зазначити, що ці рішення у судовій практиці зустрічаються вкрай рідко, оскільки здебільшого банки при іпотечному кредитуванні вказують на солідарну відповідальність позичальників.

Якщо ж у кредитному договорі позичальники виступають як солідарні боржники, їм для перенесення заборгованості з одного чоловіка на іншого потрібно заручитися згодою банку. Отримати дану згоду у банку практично неможливо, оскільки банку наявність солідарних боржників істотно допомагає знизити ризик несплати заборгованості за кредитним договором, оскільки за солідарної відповідальності боржників банк має право вимагати виконання зобов'язань за кредитним договором як від усіх боржників одночасно, і від будь-якого їх . Без згоди банку зміни до кредитного договору у частині розділу відповідальності за кредитним договором неприпустимі, позаяк у разі інтереси банку будуть порушені. Звернення за розділом заборгованості за кредитним договором солідарними боржниками до суду також навряд чи закінчиться успіхом, оскільки даний розділ кредитного зобов'язання тягне за собою зміну умов кредитного договору, що без згоди банку, як говорилося вище, неможливо.

Розглянемо приклад із судової практики.

Позичальник звернувся до суду з позовом до банку про визначення часток у загальному боргу за кредитними зобов'язаннями з іпотечного кредиту між ним та його колишньою дружиною, внесення змін до кредитного договору щодо розподілу зобов'язань щодо виплати суми заборгованості за іпотечним кредитом. Представник банку вимоги позичальника не визнав у частині внести зміни до кредитного договору, вказавши при цьому, що солідарна відповідальність позичальників за кредитним договором не може бути змінена на пайову, оскільки це суттєво порушує інтереси банку. Суд першої інстанції у заявлених вимогах позичальнику відмовив, виходячи з того, що позичальник, заявляючи вимогу про визначення часток у загальному боргу за іпотечним кредитом, просив змінити умови кредитного договору, на яке банк не давав своєї згоди, у зв'язку з чим підстави для встановлення пайової відповідальності замість солідарної перед банком були відсутні. Судова колегія рішення суду першої інстанції залишила без зміни (Апеляційна ухвала Суду Ханти-Мансійського автономного округу - Югри у справі N 33-5429/2013).

Приймаючи це рішення, суд виходив з того, що нормами права передбачено, що позичальник може вимагати зміни умов кредитного договору в суді лише за наявності суттєвого порушення вищезазначеного договору банком. Отже, якщо банк сумлінно виконує умови кредитного договору, то зміни до кредитної документації без згоди банку вноситися не можуть.

Отже, у такій юридично непростій ситуації можна порекомендувати позичальникам звертатися до суду із заявою не про поділ боргових зобов'язань за кредитним договором, а про поділ боргів між подружжям. У разі зміни у односторонньому порядку кредитну документацію не вносяться, права банку цим не порушуються, а й у чоловіка, основного позичальника, з'являється право отримати компенсацію частини внесених їм коштів за іпотечному кредиту з іншого чоловіка. Ця компенсація може бути отримана як вигляді майна, і у грошової формі. Але в будь-якому разі колишнім позичальникам доведеться обговорювати спірні моменти, йти один одному на поступки та домовлятися.

Нерідко в судовій практиці зустрічаються ситуації, коли банк змушений звертатися до суду, стягувати заборгованість за кредитним договором, звертати стягнення на майно, зазначене в договорі іпотеки через затримки з виплати щомісячних платежів, порушення позичальниками графіка платежів, що є невід'ємною частиною кредитного договору надання іпотечного кредиту.

Розглянемо приклад із судової практики.

Банк звернувся до суду із позовом до позичальника про стягнення заборгованості за кредитним договором, звернення стягнення на закладене майно. В обґрунтування своїх вимог представник банку пояснив, що позичальником мала погашатися заборгованість перед банком шляхом внесення ануїтетного платежу - 15-го числа кожного місяця відповідно до кредитного договору. Позичальник неодноразово (більше трьох разів протягом 12 місяців) допустив прострочення виконання зобов'язань щодо внесення щомісячних платежів, а також допустив прострочення щомісячного ануїтетного платежу, що перевищує 15 календарних днів, тобто. неналежним чином виконує обов'язок щодо оплати щомісячних ануїтетних платежів.

У силу положень кредитного договору у разі невиконання позичальником вимоги банку про повне дострокове виконання зобов'язань, встановлених кредитним договором, зокрема порушення строків внесення щомісячних платежів по поверненню кредиту та нарахованих відсотків більше трьох разів протягом 12 місяців, навіть якщо кожне прострочення незначне або за прострочення чергового щомісячного платежу терміном понад 15 календарних днів, банк має право звернути стягнення на закладене забезпечення виконання зобов'язань майно.

Позичальник неодноразово порушував свої зобов'язання щодо внесення ануїтетних платежів згідно з інформаційним розрахунком щомісячних платежів, що є невід'ємною частиною кредитного договору, а також не виконав у встановлений термін зобов'язання щодо дострокового повернення кредиту, нарахованих, але не сплачених відсотків за користування кредитом. Дії позичальника порушують права банку за кредитним договором.

Рішенням суду першої інстанції вимоги банку задоволені. Апеляційна інстанція рішення суду першої інстанції залишила без зміни (Апеляційна ухвала Московського міського суду від 08.04.2016 у справі N 33-11857/2016).

При підписанні кредитної документації банком погоджується із позичальником дата внесення платежів за кредитним договором, також надається позичальнику графік платежів за кредитом. У разі затримки з вини позичальника виплат за іпотечним кредитом банк має право достроково розірвати кредитний договір із позичальником та звернути стягнення на закладене майно. Також за кожен день затримки виплати за іпотечним кредитом банк нараховує пеню, розмір якої визначено в кредитному договорі. Тому при підписанні кредитної документації будьте дуже уважні, ставте питання спеціалісту з кредитування, погоджуйте зручний для вас спосіб та дату внесення платежів за кредитним договором. У разі неможливості внесення платежу за кредитом у ту чи іншу дату (наприклад: зміна дати виплати заробітної плати) звертайтеся до кредитного фахівця, завжди є можливість змінити дату внесення щомісячного платежу за іпотечним кредитом.

І насамкінець хочеться відзначити, що іпотечний кредит не варто розглядати тільки як можливість швидкого придбання житла, насамперед необхідно пам'ятати, що, як і будь-який кредит, він підлягає поверненню. Банк не є благодійною організацією та у разі порушення умов кредитного договору захищатиме свої інтереси в суді. Договір іпотеки, як правило, укладається на тривалий час, тому потрібно обміркувати всі можливі ризики, які можуть виникнути на момент дії даного договору. Якщо ті чи інші умови цього договору вам не підходять, шукайте інший банк з вигіднішими для вас умовами кредитування. У разі настання обставин, через які ви не можете належним чином виконувати свої обов'язки за кредитним договором, не гаючи часу, звертайтеся до кредитора, банк охочіше йде назустріч клієнтам, які самі зацікавлені у співпраці з ним. Не варто чекати на зустріч із представниками кредитора в суді, тим більше що судова практика показує, що найбільша кількість рішень щодо спорів щодо іпотечних кредитів приймається на користь банку.

Придбання квартири за рахунок іпотечних програм для більшості громадян– чи не єдиний спосіб обзавестися власним житлом. При цьомущодо належного виконання умов кредитної угоди. У разі істотних порушень з боку позичальника кредитор має право вимагати дострокового повернення всієї суми позички та накласти стягнення на саму нерухомість. Стаття ознайомить вас із деякими моментами витребування кредитної заборгованості з іпотечних позик у судовому порядку. Розкаже, у яких випадках банк має право стягнути предмет застави – нерухомість, придбану за програмою.

Коли банк має право подати до суду з іпотечної позики

Відповідно до норм чинного цивільного законодавства кредитор має право вимагати дострокового повернення коштів у таких випадках:

Систематичне порушення позичальником термінів внесення обов'язкових платежів.
Втрата споживачем з будь-яких причин права власності на нерухомість, яка є забезпеченням з іпотеки.
Порушення позичальником зобов'язань щодо допуску представника кредитора, який здійснює контроль за цільовим використанням квартири та коштів позики.
Витрата позичальником кредитних коштів за цільовим призначенням.

Як показує практика, найпоширенішою причинною дострокового повернення іпотечних позик через суд є виникнення значного прострочення за обов'язковими платежами. При цьому законодавчо кредитор має право вимагати стягнення на закладене майно тільки у разі:

якщо розмір не виконаних позичальником зобов'язань перевищить поріг 5% вартості іпотечної нерухомості;
порушення строків внесення періодичних платежів більше ніж три рази протягом одного року.

Тому для того, щоб виключити варіант накладення стягнення на іпотечну квартиру, дотримуватися простих правил:

не порушувати терміни внесення обов'язкових платежів із позики;
своєчасно сповіщати кредитора про будь-які зміни: оформлення власності на квартиру, зміну роботи, сімейний статус тощо. Ці зобов'язання з боку позичальника прописані у кредитній угоді;
щорічно продовжувати договір;
дбайливо ставитися до іпотечної квартири та використовувати її за прямим призначенням. Безперешкодно допускати представника кредитора на огляд застави.

Коли позичальник перестає обслуговувати іпотечну позику, кредитор звертається до судової інстанції з вимогами про розірвання кредитної угоди, стягнення іпотечної нерухомості та самого боргу: його основної частини, відсотків, пені та штрафів, судових витрат. Як показує практика, банки вдаються до цієї процедури лише в крайньому випадку – коли всі інші варіанти досудового врегулювання використані і не принесли жодних результатів.

Фінустанови не менше позичальника зацікавлені у тривалому терміні кредиту та його належній виплаті. Тому щойно споживач розуміє, що тимчасові фінансові труднощі, що виникли, призведуть до прострочень по позиці, не варто уникати спілкування з кредитором. Слід одразу ж письмово звернутися до банку з відповідною заявою про застосування кредитних канікул тощо. Навіть якщо кредитор не піде на поступки, такі дії з боку позичальника зіграють йому на руку у разі виникнення судового позову.

Якщо ж кредитор все ж таки звернувся до суду, то панікувати не варто. Справи з іпотечних позичок розглядаються у порядку позовного провадження. У цьому слід врахувати, що ігнорування боржником повісток та її стануть підставою відмовити кредитору у задоволенні його вимог. Суддя у будь-якому разі розгляне справу та винесе відповідне рішення.

Позичальнику краще вибрати стратегію активних дій, спрямованих на захист. Насамперед боржнику необхідно детально вивчити сам позов кредитора та його вимоги. При цьому не варто сподіватися лише на свої сили. Слід звернутися за допомогою до спеціалістів, які кваліфікуються на кредитних справах.

При значних простроченнях і порушення умов кредитної угоди виграти судовий процес боржнику, звичайно ж, не вдасться. Але, як показує практика, грамотний підхід і правильний захист дозволяють позичальнику, наприклад, суттєво зменшити розміри необхідних кредитором пені/штрафів, санкцій тощо. У ході судового розгляду можна дійти мирової угоди або зобов'язати кредитора провести реструктуризацію боргу.

Залежно від пред'явлених кредитором позовних вимог остаточна судова ухвала містить у собі рішення про їх задоволення шляхом:

відшкодування суми заборгованості, що виникла;
дострокового розірвання кредитної угоди та повернення належних сум. Сюди відносяться борг, штрафні санкції, судові витрати тощо;
суми боргових зобов'язань та заставного іпотечного майна з подальшою його реалізацією на громадських торгах. При цьому суд встановлює і початкову вартість продажу такого майна, відштовхуючись від оцінки, наданої позивачем.

У разі правильно побудованого позичальником правового захисту судове рішення може, зокрема, містити і ухвалу про:

зменшенні розміру заявлених до стягнення коштів;
збільшення початкової вартості предмета іпотеки, що підлягає стягненню;
надання розстрочки строком до одного року щодо реалізації предмета іпотеки;
проведення реструктуризації іпотечних зобов'язань позичальника

1. Чи можливе розстрочення на 10 років за рішенням суду (іпотека)

1.1. Шановна Катерино, Ви питаєте, чи можлива розстрочка у погашенні заборгованості за іпотечним кредитом? Якщо Ви не розрахували свої сили і не можете обслуговувати кредит або відбулися якісь непередбачувані обставини (н-р: втрата роботи), то краще до суду не доводити та йти до банку домовлятися про розстрочку на стадії досудового врегулювання. Слід розповісти службовцям банку про Вашу складну ситуацію та обставини, що заважають Вам виконувати свої зобов'язання за кредитом належним чином. Якщо люди розумні, то маємо прислухатися і піти назустріч. Теоретично можна укласти мирову угоду і на стадії судового розгляду, але я не раджу доводити до суду, оскільки банк може вимагати дострокового погашення всього кредиту (зазвичай такі умови прописуються в кредитних договорах), звернути стягнення на предмет іпотеки (квартиру) та забрати її рахунок погашення вашої заборгованості перед ним. Залишок коштів (за вирахуванням суми Вашого боргу та судових витрат на стягнення боргу) банк поверне Вам. Це найнегативніший сценарій. Тому раджу не доводити до крайності і намагатися вирішити питання з банком мирно.

Обов'язок із своєчасного погашення іпотеки передбачено відповідним , який полягає між банком та позичальником. До документа додається графік платежів.

Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок є індивідуальним. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:

Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!

Передбачається обов'язок сплатити нараховані відсотки, неустойку. Купівля нерухомість залишається в заставі у банку.

При невиконанні кредитних зобов'язань фінансова організація має право звернути стягнення на квартиру через суд відповідно до:

положеннями ЦК України про заставу ().

Спори по позиках

Судова практика з іпотеки цікава своїми підставами.

Серед них експерти виділяють:

Неможливість позичальника повністю погашатиме іпотеку.
Незгода з умовами договору.
Визнання окремих пунктів угоди є недійсними.
Незгода з порядком звернення на заставу.

Поширені випадки, коли позичальник тривалий час виплачує іпотеку, і вже наприкінці не вносить банку досить незначну за фінансовими мірками суму (5-10 тис. руб.), яка за кілька місяців «перетворюється» вже на 100 тис., з урахуванням нарахованих відсотків та неустойки.

Казус ситуації у цьому, що з юридичної погляду банк має право вимагати погасити цю заборгованість, посилаючись на умови іпотечного договору.

Звернення до суду

Банки зазвичай намагаються домовитися із позичальником у досудовому порядку. Окремим категоріям боржників – сім'ям, які оформляють, надаються відстрочки.

Звернення до суду слідує, якщо сума прострочення перевищує 500 тис. руб. або 5% вартості квартири.

Банк повідомляє боржника про можливість судового розгляду ще за кілька місяців до початку фактичних дій.

Позичальник у такій ситуації буде слабкішою стороною, оскільки несплата іпотеки випливає через фінансові проблеми, яких додається обов'язок нести судові витрати.

Необхідні документи

Як документи відповідачу необхідно підготувати:

Заперечення на позовну заяву банку.
Договір іпотеки та квитанції про оплату боргу за попередні місяці.
Довідку про поточні доходи.
Інші обставини у письмовій формі, що свідчать про погіршення матеріального становища боржника.

Банк звертається до суду з позовною заявою, надаючи іпотечний договір, та посилаючись на законність його укладання.

Необхідність вирішення справ у порядку позовного провадження зумовлена тим, що поряд з вимогами про розірвання договору та повернення суми іпотеки, банки вимагають звернути стягнення заставу, тобто. визначити початкову ціну, за якою квартиру буде продано на публічних торгах.

Інакше вимоги щодо повернення обов'язкових платежів можна було б задовольнити, подавши заяву на видачу судового наказу.

Судова практика з іпотеки

Основний напрямок практики пов'язаний із вимогою банку повністю погасити іпотечний борг.

Можливо:

примусове розірвання договору житлового кредитування;
звернення стягнення заставу.

Допустима розробка мирової угоди, в якій, зі схвалення суду, сторони можуть дійти взаємовигідного компромісу, без ухвалення остаточного рішення у справі.

На користь позичальника

Судова практика на користь позичальника можлива у разі, якщо банк незаконно нараховує відсотки чи стягує з боржника приховані комісії.

Необхідно:

ретельно досліджувати іпотечний договір;
повторно розрахувати вартість платежів кожного місяця.

Валютний

заслуховуються показання сторін;
позначаються відомості, необхідні для правильного вирішення спору;
проводяться судові дебати сторін.

Рішення

Суддя має оголосити резолютивну частину рішення у день розгляду справи сутнісно.

Рішення у остаточній формі то, можливо відкладено терміном трохи більше 5 днів, наступних за днем судового розгляду (п.2 ст. 199 ЦПК РФ).

У ухвалі суду:

містяться висновки суду щодо правомірності вимог банку до позичальника або боржника до кредитної установи;
визначається початкова вартість квартири виставляти її продаж через громадські торги.

Витрати на судові витрати відшкодовує сторона, що програла.

Стягнення

Сторона, що програла, якою найчастіше виявляється позичальник, зобов'язана повністю виконати рішення суду.

У разі відмови добровільно погашати іпотеку можливе звернення стягнення:

на закладену банку квартиру;
на інше майно боржника – у порядку, передбаченому ФЗ «Про виконавче провадження» від 02.10.2007 р.

Судовий розгляд залишається небажаною процедурою для банку та боржника.

Можливе відкладення виконання судового рішення при поводженні з апеляційною та касаційною скаргою до вищих інстанцій.

За потреби слід користуватися послугами кваліфікованих адвокатів.

На відео про стягнення боргу за валютними позиками

ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО ТА БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.

09.01.2017

Іпотека та суд: що робити, якщо банк подав позов?

На жаль, ситуації, за яких кредитна організація, що видала іпотечну позику, вимагає повернути її через суд, – не рідкість. Юристи з іпотеки з компанії «М16-Консалтинг» зазначають, що з кожним роком таких справ стає дедалі більше: якщо ще 5-7 років тому це було рідкістю, то справи щодо іпотеки в суді розглядаються регулярно.

У матеріалі розглядаємо, які перспективи має боржник, якщо банк уже ініціював судове провадження, і чим закінчуються суди з військової іпотеки.

Що треба знати?

Почнемо з того, що кредитні організації вважають за краще вирішувати питання через суд у крайніх випадках. Спочатку банк обов'язково спробує домовитись із боржником і знайти компроміс.

Перед поданням позову кредитор направить позичальнику попередження про свої наміри з проханням згадати свої фінансові зобов'язання. Якщо боржник не відреагує на документ, банк вирушить до суду. І, як зазначають юристи з іпотечних кредитів, у більшості випадків суд займає сторону кредитної організації, задовольняючи вимоги щодо позову.

Чи вдасться зберегти квартиру після суду?

Відразу зазначимо, якщо банк вже звернувся до судових органів з метою «вибити» з вас борг із іпотеки, то з квартирою ви можете попрощатися, оскільки вона є заставою за кредитом. За підсумками справи житлоплоща гарантовано відійде банку.

Чи варто тоді взагалі відстоювати свої права у суді, думаєте ви? Відповідаємо: однозначно варто! Оскільки під час справи розглядатиметься не лише доля нерухомості, а й розміри пені, штрафів та загального боргу. І якщо не боротися за свої права, то за підсумками справи ви не тільки позбудетеся житла, а й будете повинні банку.

Чи можна впоратись без іпотечного юриста?

Впоратися можна, якщо ви добре підковані в житловому законодавстві. Якщо ви не маєте достатніх знань у юриспруденції, то позитивний результат навряд чи можливий. А професіонал здатний домогтися вигідного для вас рішення суду або сприяти укладенню мирової угоди з банком.

Не можна не згадати той факт, що найчастіше банк, відбираючи квартиру як заставне майно, вказує вартість, актуальну на момент покупки. Тобто, якщо з моменту операції минуло кілька років і квартира зросла в ціні, ви втрачаєте цю різницю, і вона не може йти за рахунок погашення боргу. У цьому випадку адвокат допоможе затягнути судовий процес, а ви в цей час можете знайти людину, яка викупить квартиру за ринковою вартістю.

Якщо ви все-таки маєте намір обійтися в залі суду без допомоги спеціаліста, то хоч би скористайтеся консультацією юриста з іпотеки. Він вивчить матеріали справи, а головне – вимоги банку, викладені у позові, і підкаже, що можна зробити у конкретному випадку.

Що можна заперечити?

Заперечуватимуться суми, які з вас вимагають у ході справи. Це сума боргу, пені за прострочення і навіть компенсація за оплату мита за позовом.

Насамперед буде проведено перерахунок боргу. Не рідкісні випадки, коли штрафні санкції у позові перевищують реальні на кілька десятків тисяч. Не можна сказати однозначно, чи це банальна неуважність або навмисне ведення нечесної гри, однак ви можете зажадати знизити суму компенсації.

Далі юрист перевірить, чи збігаються реальні умови іпотечного договору з тими, що банк вказав у позові: сума виданої позики, терміни погашення, розміри платежів і навіть дні, у які відбувалися виплати. Якщо буде виявлено невідповідності, це також допоможе вам суттєво скоротити розміри фінансових зобов'язань перед банком.

Розділ іпотеки у суді

Зазначимо, що банк може відібрати іпотечну квартиру і в тому випадку, коли заборгованість не встигла утворитися, але співрозмовники-дружини прийняли рішення про розрив шлюбних відносин.

Кредитна організація в цьому випадку залучається до процесу як третя сторона і може претендувати на повернення заставного майна, якщо немає впевненості, що вже колишнє подружжя погасить борг. При цьому борг, що залишився, повернути все одно доведеться, навіть якщо нерухомість заберуть.

Суперечки з військової іпотеки

Хороша новина: у випадку з військовою іпотекою шанси зберегти квартиру набагато вищі. Суди неохоче йдуть назустріч банкам на прохання виселити офіцерів. Проте це означає, що у боржника що неспроможні повісити неустойку чи компенсацію.

Юристи з військової іпотеки вважають, що найчастіше суперечки виникають через проломи в законі. Недосконалість законодавства, що стосується військової іпотеки, призводить до виникнення судових процесів з таких причин:

Звільнення з армії та, як наслідок, виключення з реєстру накопичувально-іпотечної системи. Це найчастіша причина суперечок, оскільки незалежно від причин звільнення військовий втрачає своє право на отримання пільгового кредитування.
Дострокове звільнення.У разі проблема полягає в тому, що офіцер втрачає накопичені за час служби кошти, а це означає, що подальші виплати за кредитом він зобов'язаний виробляти з власної кишені.
Права родичів.У ситуаціях, коли офіцер гине або визнається зниклим безвісти, членам його сім'ї доводиться у судовому порядку доводити свої права на розпорядження накопичених ним коштів.

Проте банки, знаючи, що симпатії суду – на боці офіцерів, прагнуть урегулювати спірні питання у мирному порядку. Перш ніж погоджуватися на умови кредитної організації, краще отримати консультацію юриста щодо військової іпотеки.

Юристи з іпотечних кредитів у Санкт-Петербурзі

"М16-Консалтинг" має великий досвід справ, пов'язаних з іпотечною нерухомістю. Справа в тому, що компанія сформувалася з юридичного відділу агентства нерухомості «М16», яке належить В'ячеславу Малафєєву, і спочатку ми спеціалізувалися саме на житлових суперечках.

Допомога наших юристів у спорах щодо іпотечних кредитів дозволить максимально знизити суму компенсації, що стягується, і домовитися з банком на вигідних умовах.